آیا با بیمه آتش سوزی ساختمان آشنایی دارید؟ متأسفانه آتش سوزی یکی از حوادثی است که سالانه جان و مال بسیاری را به خطر می اندازد و بعضاً می گیرد. روزانه بیش از 50 آتش سوزی در ایران رخ می دهد که علاوه بر خسارات جانی دردناک خسارات مالی زیادی را نیز به افراد تحمیل می کند.
البته می توان با استفاده از بیمه آتش سوزی خسارات مالی را تا حد زیادی کاهش داد. اگر آتش سوزی رخ دهد و ساختمان بیمه آتش سوزی باشد، زیان های مالی که بر اثر وقوع این حادثه به اموال و دارائی های بیمه گذار وارد می شود، توسط بیمه جبران می شود.
بیمه آتش سوزی ساختمان خسارات مالی ناشی از آتش سوزی و صاعقه و انفجار را پوشش می دهد؛ اما اگر فردی صدمه ای ببیند بیمه ی آتش سوزی هزینه ای را بر عهده نمی گیرد.
پوشش های اضافی بیمه آتش سوزی
بیمه نامه هایی هستند که می توان گفت زیر مجموعه بیمه ی آتش سوزی هستند و در واقع اگر کسی بخواهد منزلش را در برابر این حوادث بیمه کند ابتدا باید خانه اش را در برابر آتش سوزی بیمه کند. زیر مجموعه های بیمه ی آتش سوزی عبارتند از:
- زلزله و آتشفشان
- شکست شیشه
- سرقت با شکست حرز (با شکسته‌شدن در و یا از بین‌بردن یک مانع)
- ترکیدگی لوله آب
- ضایعات ناشی از برف و باران
- مسئولیت خسارت ناشی از آتش‌سوزی و انفجار در قبال همسایگان
- سیل و طغیان آب دریاها و رودخانه ها
- طوفان و گردباد و تندباد
- سقوط هواپیما و هلیکوپتر یا قطعات آن ها
- ریزش سقف ناشی از سنگینی برف
- ریزش و رانش و فروکش زمین
- هزینه پاک سازی و برداشت ضایعات
- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی
- نشت دستگاه آب افشان
- برخورد اجسام خارجی به ساختمان
انتخاب بیمه آتش سوزی
در انتخاب بیمه آتش سوزی می بایست به دو نکته کلی توجه داشت: یکی شرایط بیمه گذار و دیگری شرایط شرکت بیمه. فرد بیمه گذار با توجه به شرایطی که دارد می تواند بیمه ی آتش سوزی را همراه با پوشش های موردنظر این بیمه انتخاب کند. ممکن است برای برخی افراد هزینه و برای بعضی دیگر کامل بودن پوشش ها معیار و ملاک باشد.
نکته دیگری که می بایست به آن دقت شود کیفیت پرداخت خسارات توسط شرکت بیمه و سطح توانایی مالی آن است. همچنین قیمت بیمه نامه و کامل بودن پوشش ها نیز از عواملی است که در انتخاب شرکت بیمه مؤثر است.
باید دقت شود که اگرچه ارزان بودن بیمه یکی از ملاک هایی است که باید به آن توجه کرد، اما همیشه نمی توان با ارزان ترین قیمت، بهترین کیفیت در خدمات و پرداخت خسارت را انتظار داشت.
قیمت بیمه آتش سوزی
نرخ بیمه آتش سوزی به 6 عامل زیر بستگی دارد:
ارزش ساختمان
باید توجه داشت که منظور از ارزش ساختمان تنها ارزش مصالح و خدمات به کاررفته طی ساخت بنا خواهد بود و ارزش زمین مطرح نیست. بدین ترتیب هزینه ساخت هر متر مربع در متراژ خانه ضرب می شود.
ارزش اثاثیه و اموال موجود در ساختمان
بدون در نظر گرفتن پول نقد و ارزش طلا و جواهرات، بر اساس دارایی‌های موجود در ساختمان، ارزش اموال را تخمین می زنند.
خطرات اضافی
هر یک از پوشش های اضافی بیمه ی آتش سوزی ساختمان قیمتی دارند که در صورتی که بیمه گذار هر یک را انتخاب کند هزینه ای به مبلغ بیمه ی آتش سوزی اضافه خواهد شد.
انواع شرایط بیمه نامه آتش سوزی
- بیمه نامه با سرمایه ثابت: خسارت‌ها براساس مبلغ سرمایه مندرج در بیمه‌نامه پرداخت خواهد شد.
- بیمه‌نامه با شرایط توافقی: بعد از این که بیمه گر و بیمه‌گذار در مورد شرایط و میزان سرمایه به توافق رسیدند، پرداخت خسارت بر اساس مبلغ توافق‌شده انجام خواهد شد.
- بیمه با شرایط اظهارنامه‌ای (شناور): این حالت برای مکان هایی که ارزش سرمایه ی موجود در آن متغیر است، مناسب می باشد. مکان هایی مثل انبارها که موجودی داخل آن مدام در حال تغییر است. بدین منظور اظهار نامه ای در هر ماه نوشته می شود که در صورت بروز حادثه به آن استناد شود.
- بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی: این نوع از بیمه‌نامه برای مقابله با افزایش قیمت ناشی از تورم و نوسانات بازار است که در این حالت شرکت بیمه موظف است تا با توجه به نرخ روز خسارات را پرداخت کند.
- بیمه نامه فرست لاس: فرست لاس یا اولین خسارت یا اولین آتش سوزی در شرایطی است که محاسبه دقیق کل ارزش مورد بیمه مشکل است. همچنین امکان این که کل مورد بیمه بر اثر بروز خطر و وقوع حادثه بیمه دار (آتش سوزی یا انفجار) از بین برود وجود ندارد. در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار اطمینان دارد هر اندازه خسارت شدید باشد امکان نابودی تمامی مورد بیمه وجود ندارد و یا این که اموال بیمه دار در سطح جغرافیایی بسیار وسیعی پخش باشد و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود. در این صورت منطق ایجاب میکند، بیمه‌گذار به اندازه ارزش آن قسمت از ریسکی که خطر موردنظر او را تهدید می کند پوشش بیمه‌ای خریداری کند. در این شرایط بیمه‌گر نیز صدور بیمه نامه بر اساس فرست لاس را ترجیح می دهد.
تخفیف‌های بیمه آتش سوزی
شامل تخفیف‌های مناسبتی، تخفیف بیمه عمر، تخفیف حساب بلند مدت و تخفیفاتی از این قبیل.
میزان ریسک
تعیین میزان ریسک به دو عامل زیر بستگی دارد:
- ریسک مورد بیمه: شرایط و ویژگی‌‌های مورد بیمه نیز در قیمت بیمه تاثیر گذار است. مثلاً میزان ریسک انبار مواد قابل اشتعال خیلی زیاد است و طبعاً حق بیمه آن هم مبلغ بیشتری خواهد بود.
- ریسک محل قرارگیری مورد بیمه: مورد دیگری که روی قیمت بیمه تأثیر می گذارد، شرایط محیطی است. برای نمونه در محل هایی که ازدحام جمعیت بیشتر است، ریسک بیشتر و در نهایت قیمت بیمه نیز بیشتر است.
انواع بیمه آتش‌سوزی
مکان هایی که تحت پوشش بیمه آتش سوزی قرار می گیرند سه دسته اند:
- منازل مسكونی: شامل اماکنی که صرفاً کاربرد مسکونی دارند و افراد در آن ها زندگی می کنند.
- مراكز صنعتی: این مورد شامل تمام کارخانه هاست که ساختمان، تأسیسات و ماشین آلات آن ها را می توان در برابر آتش سوزی و سایر حوادث بیمه کرد.
- مراكز غیرصنعتی: شامل ساختمان‌های تجاری، رفاهی، اداری، آموزشی، خدماتی و انبارها و تمام مراكزی كه در آن فعالیت صنعتی صورت نمی گیرد، در این دسته قرار می گیرند.
بیمه آتش سوزی برای مستأجران
ساکنین خانه‌های اجاره ای می توانند فقط اموال و اثاثیه متعلق به خود را در برابر خطراتی چون آتش سوزی، زلزله، سیل، طوفان و… بیمه کنند.
در این حالت حق بیمه نهایی بر اساس ارزش اموال و اثاثیه موجود در ساختمان محاسبه می شود و ارزش بنا تأثیری بر نرخ بیمه نامه نمی گذارد. علاوه بر این صاحبان ساختمان‌ها نیز می توانند به صورت جداگانه بنای متعلق به خود را بیمه کنند.
مزایای بیمه آتش سوزی
- خسارات جزئی و کلی ناشی از حوادثی که تحت پوشش بیمه هستند و بیمه گذار، در بیمه نامه آن ها را لحاظ کرده است، جبران می شوند.
- خسارات و هزینه هایی که برای جلوگیری از گسترش آتش سوزی ایجاد می شوند، پرداخت می شود.
- مکانی که بیمه دارد توسط کارشناسان متخصص به صورت رایگان بازدید می شود و توصیه هایی برای جلوگیری و کاهش حوادث ارائه می گردد.
کلام پایانی
ما در این نوشته از ساختمان به معرفی مهم ترین نکات در خصوص بیمه آتش سوزی ساختمان پرداختیم. امیدواریم از مطالعه این نوشته لذت برده باشید. در صورت تمایل نظرات، انتقادات و پیشنهادات خود را در مورد این مطلب با ما در میان بگذارید.
آیا واقعا بیمه آتش سوزی اجباری هست؟ ایا ساختمان بدون بیمه دیگه نداریم؟ چه کسی مسئول انجام بیمه اتش سوزی هست؟